財經 來源：金融時報-中國金融新聞網 2023-08-01 09:42:49
小小一棵蔬菜，關系著千家萬戶的一日三餐。
【資料圖】
蔬菜批發經營具有明顯的季節性特征，旺季進貨資金短缺和下游代理商欠款是蔬菜批發商普遍面臨的資金難題。不少商戶因缺少抵押擔保和沒有銀行信貸的“征信白戶”問題，在周轉不開時習慣找親友拆借或借用互聯網小貸。
靠親友拆借不是長久之計，小貸使用便捷但綜合成本相對較高。針對他們的痛點難點，金融該如何發力？面對他們的困惑疑慮，又該如何對接服務？帶著這些問題，記者走進天津海吉星國際農產品物流園。
當好城市菜籃子“集合點”
走進天津海吉星國際農產品物流園蔬菜交易大廳，記者看到一輛輛大型配送車往來穿梭，一包包新鮮蔬菜整齊碼放。檔口前，有的商戶忙著給葉菜淋水保鮮，有的忙著裝箱發車，還有的用手機查看對賬單，盤算著一天的經營流水。
天津海吉星國際農產品物流園位于天津市靜海區，是全國公益性農產品示范市場、天津市重要的民生工程，園區內蔬菜日均交易量5000多噸，占據天津市70%以上市場份額，是天津市最大的蔬菜一級批發市場。
一級批發市場有何特殊性？按農產品批發環節關系分類，農批市場分為一級、二級和三級，其中，一級批發市場直接從產地收購農產品，向中間批發商或代理商銷售，具有跨區域集散分撥功能和廣域配送能力；二級批發市場主要承擔區域性農產品分銷轉運功能，重點服務本行政區域，為轄內農產品零售市場和經營商戶進行配送；三級批發市場則從二級批發市場采購農產品，再銷售給零售商，多從事進口農產品批發。
就天津海吉星農產品物流園而言，蔬菜交易從每天8點開始，園區內的蔬菜批發商陸續裝車發貨；入夜前蔬菜分銷運抵市內及周邊地區二級農貿市場；凌晨，社區菜市場、商超等零售商戶在農貿市場進貨，次日一早居民就可以在家門口買到新鮮蔬菜。“一棵圓白菜要流通多個環節，才能從田間地頭來到百姓餐桌，各級批發市場商戶運轉都要接續暢通。”園區工作人員對記者說。
2016年12月開業至今，園區已吸引1500余家商戶入駐，去年市場交易額超過300億元。每年5至10月，園區蔬菜批發商的收購貨源以華北、西北地區蔬菜為主，10月以后，天氣逐漸轉冷，則進入南菜北運的旺季，廣西、廣東、云南、海南、四川、湖南等地的新鮮蔬菜到達京津冀市民的餐桌，保障北方冬季的菜籃子供應。
場景金融解商戶資金難題
在海吉星物流園走訪調查期間，興業銀行天津分行了解到園區商戶普遍存在經營資金周轉難題。在總行標準化要求下，該行及時定制業務實施細則，結合農批市場應用場景，引入市場商戶經營數據，打造了符合商戶特色的差異化線上審批模型，并創設線上純信用產品——“興速貸（農批農貿專屬）2.0”。該產品聚焦規模化農批市場，為市場內從事批發經營的優質小微企業和個體工商戶提供授信支持，最高200萬元額度，支持隨借隨還、按需提款。
“蔬菜批發需要提前在地里‘壓貨’，看好一批貨要先付款給農戶把貨留住，一般9月以后用錢最緊張。”楊大哥在園區內經營兩個檔口，“我們做大批發，有時賣出100萬元可能只回款幾萬元，代理商欠款是常事，最怕急需資金壓貨卻收不回款的‘兩頭難’。”
去年底，興業銀行天津廣開支行宋經理開始在園區挨家走訪，調研商戶經營情況，拓展“興速貸”業務，楊大哥是他的第一個客戶。“以前從未有過銀行貸款，‘純信用、線上提、隨時還’，一聽這話我以為是詐騙的，趕忙把他打發走了。后來他幾次上門，不僅幫我測算信用情況，而且手把手教我準備申請材料和手機操作流程。”談起和宋經理結緣的經歷，楊大哥打開了話匣子。
最初，楊大哥的線上貸款資質測評并不順利。“有時進貨周轉缺幾萬元就直接申請小貸，都正常還款沒有逾期，因此有了不少征信查詢記錄。”據他介紹，園區內80%的商戶都有過使用小貸的經歷，主要是方便、門檻低、到賬快，信息容易獲得，但成本相對較高，除利息外，保費、擔保費、服務費也是一部分支出。“楊大哥已在市場經營7年，經營流水充足且貸款從未逾期，個人信用較好。今年3月，我們積極向分行爭取，幫助他順利獲得了200萬元的‘興速貸’額度。” 宋經理進一步解釋。
“宋經理收集材料兩天后，我通過手機一查，貸款到賬了，年化利率4.5%，確實能隨用隨還，真是給力。”楊大哥說。他還把宋經理推薦給了園區內其他商戶朋友。
金融科技讓農批市場更智慧
“我們著眼規模化農批市場場景，這里商戶的農產品貿易背景是真實的，與市場有穩定租約，他們起早貪黑地干活，是我們的目標客群。”興業銀行天津分行普惠金融部產品經理介紹，“自去年底我行在天津市拓展‘興速貸（農批農貿專屬）’業務以來，已在靜海海吉星國際物流園及韓家墅海吉星批發市場審批通過農批類客戶貸款14筆，落地8筆，金額1241萬元。”
長期以來，我國農批市場經營管理模式較為單一，缺乏物流倉儲等統計數據，交易結算模式仍處于功能變革的過渡期，在供應鏈金融和科技賦能方面相對落后。對此，興業銀行天津分行在金融支持農批市場轉型升級方面也進行了有益探索。
天津市紅旗農貿綜合批發市場是本地另一家大型農業綜合批發市場，年均農產品交易規模保持在300億元以上。去年8月，興業銀行天津分行與該批發市場簽訂了“興業普惠·智慧農批”系統項目建設合作協議。作為數字化、信息化系統管理平臺，該項目在資源管理、資產租賃、收費管理、商鋪管理、質檢溯源、進出場管理、市場服務等方面提供一系列系統支持與線上解決方案，幫助市場管理方有效增強信息化管理能力，助力傳統大型農批市場實現信息化和智能化轉型。
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