財經 來源：金融時報-中國金融新聞網 2022-11-15 09:45:24
“太好了，真沒想到，我還能用信用積分來申請貸款，農商銀行的這20萬元美德信用貸款可真是幫了我大忙。”山東費縣新莊鎮劉家合村的返鄉青年張斌深有感慨地說，“從事生豬養殖和飼料購銷批發平時需要的周轉資金大，以前從銀行能貸的額度有限，利率又高，現在憑個人美德積分，就可以獲得優惠利率的貸款，還增加了額度。”張斌所說的“美德信用貸”，是費縣農商銀行參與美德信用轉化機制建設試點創新推出的一款信貸產品，也是山東臨沂市創新推廣“美德+信用+金融”模式，助力鄉村振興的一個縮影。
(資料圖片僅供參考)
2022年以來，人行臨沂市中支深入推進普惠金融服務鄉村振興改革試驗區創建工作，聚焦優化農村信用體系建設，推動市委市政府在轄區費縣、沂水縣、沂南縣引入積分制管理，開展美德信用轉化試點，創推“美德+信用+金融”模式，激發了村民參與鄉村治理的積極性、主動性，讓美德善舉、鄉風文明有“鏡”可照、有“尺”可量、有“標”可比，推動普惠金融服務下沉農村，為推進鄉村治理現代化做了有益探索和實踐。
創推“美德+信用+金融”模式
社會信用體系建設的重點、難點在農村。今年以來，人行臨沂市中支結合普惠金融服務鄉村振興改革試驗區創建這一重大任務，深化政銀聯動，堅持試點先行，探索“美德+信用+金融”模式，指導金融機構創新信貸產品，全面參與美德信用轉化機制試點，讓美德成“金”、讓信用有“價”，通過雙向激勵，形成了金融服務好人、好人踐行美德、美德轉化信用、信用促進發展的良性循環局面。
在沂水縣黃山鎮堯崖頭村加油站，原本20升汽油需要164元，武光祿卻只需支付156元。原來，村民武光祿積極參加村里組織的公益活動，當前信用積分1031分，評定等級為AA級，在指定加油站加油，享受每升汽油減免0.4元的優惠政策。
“個人美德積分在300分以上，就可以申請‘美德個人信用貸’，額度最高可以到30萬元，不需要擔保抵押，利率比同期同檔次利率優惠30到50個基點。”費縣農商銀行相關負責人介紹。費縣農商銀行制定《“美德信用貸”貸款管理辦法》，探索美德信用轉化機制，目前已推出“美德個人信用貸”“美德企業信用貸”“美德組織信用貸”三款產品。
走出鄉村治理“新路子”
據了解，美德信用評價通過積分的形式來呈現，用等級來區分。基礎分為1000分，對正負行為清單進行賦分量化，實行正向賦分和反向扣分，年底清零。根據積分由高到低分出檔次，動態調整，有效期1年，次年落實獎懲政策。同時，將評價結果賦碼線上，通過小程序可查分，實現掃碼知誠信。積分管理對象主要包括農村區域常住居民(含外地務工人)、家庭成員、鎮域范圍注冊企業、獨立核算農村集體經濟組織四類主體。截至9月末，費縣、沂水縣、沂南縣3個試點縣已為35.8萬農戶、6431家新型農業經營主體建立了信用檔案。
沂水縣建立農村信用信息平臺，整合金融、市場監管等33個職能部門資源，分別梳理出各主體的正負面行為清單，從志愿服務、社會公益等15個方面，對村民設定了53個正面清單、51個負面清單，根據職責分工錄入平臺，實現了信用積分數據共享。
費縣、沂南縣創新積分運用，由財政出資創建積分超市，村民憑個人美德積分，可以在超市依據分值表免費兌換毛巾、洗潔精、床單等生活用品。費縣還推出積分輔助成長、積分兌換福利活動，將美德積分作為學校評先樹優、餐費補助的評選依據，將美德融入學生教育、生活、安全方方面面；對60歲以上老人提供積分兌換免費查體、免費保健服務。
“村看村，戶看戶，積分制實施以來，廣大村民的思想意識和積極性提高了，主動參加各類村級事務，以前存在的‘沒依據、沒抓手、沒人聽’的老大難問題不存在了，村里的工作好干了。”費縣新莊鎮金石溝村黨支部書記、村委會主任張京軍介紹。
協調聯動 試點先行
據介紹，圍繞美德信用轉化機制試點，人行臨沂市中支與試點縣協調聯動，指導轄內金融機構創新出“信沂貸”“美德信用貸”等特色信貸產品，參與試點的銀行機構覆蓋了國有銀行、股份制銀行、城商行、農商銀行機構。指導銀行機構專設“美德信用”窗口，高積分個人和企業對標VIP客戶，可享受“一對一”金融輔導、專職“金融管家”、簡化流程等服務。在村居設立“美德沂蒙金融超市”，實現不出村即享受小額存取款、轉賬、查詢、代理繳費“一站式”服務，讓普惠金融的“軟實力”轉化為鄉村治理的“硬引擎”。
費縣強化財政金融政策協同，出臺《費縣美德信用轉化信貸風險補償基金辦法》設立500萬元美德信用轉化信貸風險補償基金，用于不良貸款的化解和風險分擔并對美德信用貸款給予一定比例的財政貼息。
截至9月末，3個試點縣有91個村被評為“市級美麗鄉村示范村”，通過美德信用轉化試點，相關銀行機構累計為25家新型農業經營主體發放貸款2.1億元，為578名農戶發放貸款1.7億元。
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