財經(jīng) 來源：城市金融報 2022-09-16 10:04:08
在監(jiān)管督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)乇驹矗坏靡愿鞣N方式開辦異地存款的背景下，異地攬儲已被叫停。但一些存款推手將目光轉(zhuǎn)向了可以提供IP地址修改的服務(wù)商，引導(dǎo)儲戶修改IP地址，鉆銀行技術(shù)監(jiān)測“漏洞”，通過線上渠道異地購買存款產(chǎn)品。用“假IP”真的能實現(xiàn)異地購買存款產(chǎn)品嗎?出現(xiàn)風(fēng)險，儲戶是否需要承擔(dān)責(zé)任?嚴(yán)打此類市場亂象，銀行如何從技術(shù)上封堵“漏洞”?
近年來，地方銀行及部分民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)異地攬儲被監(jiān)管明確“喊停”。正規(guī)渠道買異地存款的“老路子”行不通了怎么辦?一些推手再次“伺機而動”，將目光轉(zhuǎn)向了可以提供IP地址修改的服務(wù)商，引導(dǎo)儲戶修改IP地址，鉆銀行技術(shù)監(jiān)測“漏洞”，通過線上渠道異地購買存款產(chǎn)品。
推手引導(dǎo)儲戶修改IP
“按季付息存款年利率4%，新手有額外獎勵”“直銷銀行存款活動，能拿生活獎勵”“新手開戶，輕松拿8.8元福利”……近段時間，在社交平臺上，存款推手再次活躍了起來，他們打著高息、領(lǐng)取福利的噱頭，“叫賣”各類民營銀行、直銷銀行存款產(chǎn)品。據(jù)了解，這些推出產(chǎn)品的銀行展業(yè)范圍并不覆蓋全國，那異地儲戶如何參與呢?
“想要買存款的用戶先掛IP。”某推手給出了解決方案，簡單來說就是安裝IP代理軟件臨時修改IP地址，修改后才可以進(jìn)行開戶操作。該推手提供的大多為民營銀行存款產(chǎn)品，在購買攻略中清晰地寫到：第一步先掛IP，第二步開戶，并向儲戶列出了每家銀行需要修改IP的地址。
例如，若想要購買某民營銀行推出的按季付息存款，需要利用代理軟件掛到當(dāng)?shù)仉S機IP;想要參加某直銷銀行存款送獎勵活動則要用代理軟件將IP地址修改為北京、上海、廣東、江蘇、安徽、浙江等六地。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，此類修改IP服務(wù)的行為即為代理IP行為，需要有相關(guān)代理資質(zhì)，其雖早已在網(wǎng)絡(luò)空間存在，但迄今在地方金融管理文件中尚未出現(xiàn)相關(guān)的明確細(xì)則規(guī)定，將其與地方金融機構(gòu)的存款產(chǎn)品結(jié)合是某些推手嗅到了“商機”，借此幫助不符合銀行展業(yè)地區(qū)的儲戶購買存款產(chǎn)品。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅分析稱，修改IP地址，目的是為了繞開監(jiān)管，為用戶提供IP代理服務(wù)，幫助用戶篡改個人信息，影響銀行對儲戶的識別和認(rèn)證工作;為用戶提供動態(tài)IP代理服務(wù)，涉嫌非法經(jīng)營罪。用戶使用未經(jīng)登記備案，不僅要面臨個人信息泄露的風(fēng)險，也可能陷入不必要的麻煩中。
鉆技術(shù)“漏洞”實現(xiàn)異地存款
用“假IP”真的能實現(xiàn)異地購買存款產(chǎn)品嗎?
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，更換IP地址的方式較為簡單，用戶只需根據(jù)推手推薦下載專用的App，只要填寫手機號、驗證碼就可以注冊成功，隨后，點擊當(dāng)前線路就可以選擇想要修改的目標(biāo)地址。
修改IP地址后，就可以通過掃描推手提供的二維碼購買存款。據(jù)了解，修改IP地址購買存款的流程與正常購買流程并無差別，不過在開戶地選擇上，用戶需要選擇修改后的IP地址，然后才可以上傳身份信息、開通電子賬戶。在購買過程中，銀行也并未識別出儲戶為異地用戶，儲戶可以順利購買存款產(chǎn)品。
從操作方式來看，修改IP地址是由推手引流，儲戶自行操作，若出現(xiàn)風(fēng)險，儲戶是否需要承擔(dān)責(zé)任?王德悅表示，用戶通過此類方式購買產(chǎn)品，并不會導(dǎo)致與銀行之間的儲蓄合同無效，儲戶的合法存款應(yīng)該得到保護(hù)。但若該產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險，由于儲戶是刻意繞過監(jiān)管，存在過錯，需要承擔(dān)相應(yīng)的過錯責(zé)任。
在操作過程中，銀行是否知情?一位知情人士坦言，“有的銀行可以監(jiān)測出‘假IP’，但此類監(jiān)測也是要通過篩選樣本進(jìn)行，大批量的‘假IP’識別工作目前無法通過技術(shù)手段實現(xiàn)，而且大多數(shù)中小銀行并未具有鑒別‘假IP’的能力”。
對于相關(guān)服務(wù)被推手用來誘導(dǎo)儲戶購買異地存款的行為，某App公司相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，“我司提供合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)安全接入、網(wǎng)絡(luò)代理服務(wù)，IP是互聯(lián)網(wǎng)通信的基礎(chǔ)，第三方單位將IP屬地用于判斷用戶位置信息，機制并不完善。此案例涉及個別第三方民營銀行，一來是民營銀行風(fēng)控能力薄弱，二來這是儲戶自發(fā)行為，我們無法知情”。
該相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們不支持破壞網(wǎng)絡(luò)、金融安全的違法犯罪行為，我司已經(jīng)聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了完善的風(fēng)險控制體系，任意第三方單位都可聯(lián)系我司共同定制風(fēng)險控制方案，也請廣大用戶不要從事和參與其中”。
金融機構(gòu)應(yīng)加強用戶IP識別
存款推手、資金掮客……這些群體游走在全國各地尋找資源從中謀利，已成為一條黑產(chǎn)，他們加劇存款競爭混亂，也讓銀行防不勝防。
“受限于‘一行一店’，民營銀行在展業(yè)上本來就存在獲客難題，在業(yè)務(wù)拓展時，確實會有一些存款推手機構(gòu)來找到銀行談合作，他們開的條件非常誘人，會向銀行明確有多少垂直領(lǐng)域的客戶資源可供銀行選擇，但在談合作的過程中并不會向銀行明說此類引導(dǎo)儲戶修改IP的行為。這種方式一般是推手機構(gòu)自行的操作。”上述知情人士介紹。
對監(jiān)管、銀行來說，嚴(yán)打此類市場亂象已迫在眉睫。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，從技術(shù)上來講，應(yīng)在風(fēng)控系統(tǒng)對特殊產(chǎn)品用戶加入可疑終端評估，比如對頻繁更換IP的用戶，就可以多做提醒。
“銀行在用戶進(jìn)行登錄、注冊、交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作時，可以對獲取到的用戶的IP地址進(jìn)行位置核驗。”王德悅建議，銀行可通過IP對應(yīng)的地理位置信息與GPS信息交叉驗證，判斷用戶是否使用代理服務(wù)器進(jìn)行交易，是否要故意隱瞞交易IP地址，從而識別判斷用戶本次操作行為的風(fēng)險程度，以保證用戶賬號及交易安全。
蘇筱芮認(rèn)為，此類亂象需要分而治之，App治理層面，嚴(yán)防某些黑產(chǎn)借助代理IP行為侵害用戶權(quán)益，金融層面，需要督促金融機構(gòu)加強用戶IP識別，同時加強跨部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，使得助長攬儲亂象、已形成規(guī)模、具有經(jīng)營性質(zhì)的推手得到應(yīng)有的懲罰。 貝尚凋
免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。
