財經 來源：金融時報-中國金融新聞網 2021-10-22 11:47:22
在武漢市經營包裝材料多年的常先生，因原材料不斷漲價，為鎖定成本想籌錢儲備一批原材料，可因為沒有合適的抵押物，尋求貸款遇到難題。情急之下他想起了不久前湖北銀行客戶經理上門營銷時推介的一款線上信用貸款產品。抱著試一試的心態，他撥通了客戶經理的電話，客戶經理通過電話指導他在湖北銀行手機銀行中提交申請、上傳相關資料，50萬元貸款很快就到賬了，幫了他大忙。
去年以來，湖北銀行積極探索“3分鐘申貸、零人工干預、一鍵式提款”的“301”小微金融服務模式，推出純線上信貸產品“稅易貸”，并主動對接武漢、宜昌、荊門、黃岡等地搭建的中小企業信用信息平臺，與廣大小微企業線上互連，供需互通。截至7月末，該行累計運用“301”模式支持小微企業8302戶，累計發放貸款57億元。
“301”模式具有以下幾個特點，一是快，以新技術解決難題。為讓小微企業方便快捷地獲得融資支持，盡量少跑腿，湖北銀行充分利用光學字符識別、人臉識別等技術手段，以“屏對屏”（Screen to screen）取代“面對面”（Face to face），為小微企業提供“零接觸”的線上金融服務，讓客戶足不出戶合法合規完成借貸，為小微企業解了燃眉之急。
二是準，以大數據替代人力。小微企業融資難、融資慢，一個重要的原因就是信息不對稱，導致時間成本和經濟成本都很高。貸款調查階段，銀行工作人員需要實地去看車間、收報表、點庫存、清資產，與客戶面對面交談，調查工作費時費力。湖北銀行的“301”模式通過建立數據管理的集成平臺，首先對行內數據進行挖掘，將小微企業和企業主在該行的資金結算、交易流水、存款投資等各類數據沉淀到平臺，通過數據分析和機器學習進行初步畫像。同時，根據人行征信、稅務、工商、司法等信息為企業精準畫像。通過風控模型自動決策，實現在線申請、實時受理、自動審批、自助用款等全流程的線上化，解決了信息不對稱問題，構建起小微企業貸款的綠色通道，并有效防控了風險。
三是穩，多舉措確保信息安全。在探索推廣“301”模式過程中，湖北銀行把信息安全放在首位，將手機銀行APP作為申請渠道，確保實名注冊、本人申請。持續拓展安全認證新手段，通過人臉識別以及本機號碼認證、視頻驗證等方式，在征信查詢授權、稅務數據獲取上依法合規取得客戶本人授權。嚴格按照相關規則，大數據可用不可見，嚴守法律合規要求。同時，將客戶申請和預授信等信息完整展現，確保客戶的知情權。
四是全，以優質服務提升客戶體驗。一款額度有限的“稅易貸”不可能滿足所有小微企業的融資需要，湖北銀行把“301”模式作為線上營銷、獲客的一種重要渠道。客戶引流進來之后，該行再通過“線上+線下”為客戶提供一體化的綜合金融服務。在線下，該行建立了一支近600人的小微專營隊伍，能夠為小微企業客戶提供貼身服務，量身定制信貸產品和金融服務方案，各分支行也聯動起來提供結算、理財、代發工資、咨詢等全方位的金融服務，全力滿足不同行業、不同類別小微企業多樣化的金融需求，努力當好小微企業主的“金融店小二”。
目前，湖北銀行正加大科技投入，升級信貸系統，構建智慧小微平臺，不斷豐富線上產品線，提升線下服務能力，通過科技為小微金融服務賦能，破解小微企業融資難、融資貴難題。
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