財經 來源：中國金融新聞網 2021-10-20 17:47:33
剛大學畢業時，朱露露沒想過銀行客戶經理要春幫插秧、夏幫采桑，忙時還要卷起褲腿趕豬羊。今年2月，22歲的朱露露正式入職修水九銀村鎮銀行，成為白嶺鎮桃樹村一名普惠金融服務站駐村客戶經理。江西省修水縣位于湘鄂贛三省九縣的中心，是全省面積最大的縣，而桃樹村恰好在三省交界處。
對桃樹村最低發放200萬元貸款，是朱露露所在服務站的任務，盡管這連村干部都覺得很難完成。可是，服務站“落戶”半年，從最初不被村民接納、信任，到村民們主動提出，駐村人員外出時，幫忙照看他們晾曬的衣被。不僅服務站與村民親如一家，村里的貸款也突破了600萬元。
在桃樹村發生的事情并不是偶然。2020年，修水九銀村鎮銀行探索普惠金融新模式，俯身下沉扎根農村，在村一級組織建立普惠金融服務站駐村機制。一年來，18名正式員工，6家普惠金融服務站，為6個鄉鎮79個行政村發放貸款1066筆，金額累計8000萬元。面對銀行業農村金融服務重心下沉帶來的激烈競爭，業務不降反增，這其中緣由何在？修水九銀村鎮銀行又有何奧秘？《金融時報》記者在采訪中發現，“駐村”帶來的改變遠不止貸款這么簡單。
縣域發展遇窘境
修水九銀村鎮銀行由九江銀行發起設立，是江西首家村鎮銀行，成立已有14年。一直以來扎根縣域，但發展并不如意，作為最小的一級法人銀行，品牌和市場影響力小，面對縣域金融的激烈競爭，十余年來貸款規模僅4億元。
2020年初，陳陽從九江銀行到修水九銀村鎮銀行任職行長，此前從未有過村鎮銀行工作經歷的她表示，剛接手時確實不知如何下手。尤其是近年來大型銀行發力普惠型小微信貸，在資金、技術等方面的絕對優勢，對村鎮銀行形成擠壓。“那段時間每天都要從保險柜里拿出他項權證，客戶流失很嚴重，”談及過往，陳陽感慨道，“在額度和價格上，我們與大型銀行相比沒有競爭優勢。”她一語道出村鎮銀行在縣域面臨的窘境。
村鎮銀行想要突圍，必須另辟蹊徑。隨著工作重點從脫貧攻堅向鄉村振興轉變，農村經濟快速發展，有效信貸需求勢必會大幅增加。如果能進一步下沉，一定會找到更合適的細分市場。對此，陳陽意識到，村鎮兩級才是村鎮銀行在農村金融賽道上的不二選擇。船小調頭快。2020年3月，修水九銀村鎮銀行在人行修水縣支行和發起行的引導下大膽創新，積極踐行普惠金融，確立了“本土化、有特色、沉下去、不做大、能盈利、可持續”的十八字經營發展方針。以設立“駐村普惠金融服務站”為突破口，把機構、網點向鄉鎮、村延伸，全力打造村鎮服務特色品牌。
田間地頭拓空間
思路決定出路。駐村有助于拓展農村金融服務外延，打造更具地方特色的普惠金融服務模式，這與人民銀行普惠金融工作不謀而合。為此，人行修水縣支行結合全縣普惠金融工作推進計劃，幫助修水九銀村鎮銀行從鄉鎮人口、金融布局、地域經濟情況，篩選6家普惠金融服務站試水，并制定“普惠金融服務站三必須”，最核心的是必須本行員工駐村。
駐村的關鍵在人。服務站遠離縣城、條件相對艱苦，駐村人員的選拔和管理，決定了服務站運行效果和工作質量。為此，修水九銀村鎮銀行從業務上要求必須有客戶經理和營銷經理，確保信貸審批、網銀使用等專業性較強的業務能夠現場辦；從留人和發展角度，又先后明確了本地本村員工學歷和年齡可適當放寬，薪酬方面，信貸客戶數和覆蓋面均納入考核及同等條件有服務站工作經歷可優先提拔等制度。
駐村員工通過每日上戶走訪、參加村委會議、開展公益宣傳等多頻次、深入式互動，了解村民金融需求，并對村鎮銀行特色貸款、優惠政策進行推介。通過點滴積累，在收獲村民信任同時，實現整村金融需求摸排和建檔立卡全覆蓋。記者在采訪中留意到，駐村客戶經理們在篩選客戶時更看重的是家庭狀況、農戶人品、成長史以及是否有不良嗜好等“軟信息”，而這些信息的獲取正是建立在駐村實現的“銀農一家親”基礎上。
反復多次地走村上戶，讓80%以上建檔立卡村民信息實現深度動態化管理和實時更新。服務站既能夠憑借這些信息確定要不要貸、貸多少，也掌握了貸款使用和風險情況。因此在產品設計上，九銀村鎮銀行也能夠圍繞客戶“短、頻、快”的需求，創新“農戶貸”線上信用類信貸產品，讓無抵押無擔保的農戶順利獲得貸款。此外，九銀村鎮銀行還為農戶提供了靈活的還款方式和差異化的定價。據統計，截至目前“農戶貸”沒有發生一筆不良貸款。
普惠發展闖新路
從普惠金融服務站駐村機制建立，至2021年7月末，修水九銀村鎮銀行農戶貸款余額從最初9筆58萬元，增長至660筆5488萬元，增量占全部新增貸款的30%。記者在采訪中感受到，這一嘗試，對于修水九銀村鎮銀行而言，不僅是農村金融服務廣度和深度上的變化，更是一種生存之道，一種回歸本源，對探路村鎮銀行發展影響深遠，同時也為農村普惠金融發展探索了新路徑。
強烈的下沉意愿，為村鎮銀行開拓出新的發展空間。從縣城下沉到村，對于修水九銀村鎮銀行是背水一戰。以普惠金融服務站的形式把人員和網點下沉到村里，恰好填補上農村最底層金融機構空白點。陳陽告訴記者，雖然花費了大量的人力物力，但卻找到了出路，讓修水九銀村鎮銀行面貌煥然一新。事實上，普惠金融服務站駐村工作的深入，帶動了銀行各項貸款大幅增長。7月末，全行貸款余額增長至5.3億元，實際凈增超過1.6億元。
融洽的銀農關系，打破了金融對農村認知的固有思維。在農村，信用貸款不一定比抵押貸款風險高，小額貸款不一定比大額貸款收益低；相比生產資金需求，消費資金需求日趨旺盛；服務體驗成為挑選金融機構的重要考量。這些概念隨著普惠金融服務站的發展日益清晰，從而堅定了陳陽把服務站全面鋪向農村的決心。據了解，修水九銀村鎮銀行將加快網點下沉，三年內開設20家普惠金融服務站，為36個鄉鎮的361個行政村輸送金融力量，以提高該行在農村金融市場的核心競爭力。
瞄準發展需求，為普惠金融再升級提供范式。一直以來，人行九江市中支高度重視普惠金融工作開展。修水九銀村鎮銀行創新普惠金融服務站駐村模式，依托靈活多元的產品體系和細致入微的金融服務，取得顯著成效。在談及這一做法時，人行九江市中支副行長鄒翔表示：“村鎮銀行在發展農村普惠金融方面有獨特優勢。由駐村帶來的深度融合，讓村鎮銀行可以更好地滿足農村差異化和定制化的發展需求。”
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