財經 來源：金融時報-中國金融新聞網 2021-10-19 13:06:18
為進一步提升轄內銀行業金融機構對個體工商戶金融服務能力，人行貴州六盤水市中支以“六種授信模式”探索個體工商戶信用貸款授信方式，提升個體工商戶融資便利度和信用貸款占比，緩解其缺信息、缺信用、融資難、融資貴等問題。今年7月末，六盤水市個體工商戶經營性貸款中信用貸款占比達73.45%，較年初提高6.06個百分點。
部門聯動
創新專屬產品授信
人行六盤水市中支通過不斷推進“政銀企”合作，充分發揮“幾家抬”合力，實現政策下沉、資金下沉、服務下沉。該行引導銀行業金融機構與市稅務局、工商局、退役軍人事務局等政府部門和行業協會的聯動，依托個體工商戶納稅數據、部門和行業登記信息，定期篩選正常經營、信用良好的個體工商戶納入銀行授信“白名單”。
銀行業金融機構為名單內商戶采用批量受理、逐戶調查、逐戶建檔、逐戶評級的方式逐戶授信，推出了“小微惠貸”“稅易貸”等20款金融產品。如，農行六盤水分行推出的“退役軍人創業e貸”，通過市退役軍人事務局初審評價和名單推送，為退役軍人創業提供最高30萬元的信用貸款。
截至7月末，通過部門聯動的方式，全市已為8514戶個體工商戶授信14.68億元，已發放貸款7553戶，貸款余額達9.5億元。
網格管理
創建信用社區授信
人行六盤水市中支借助農村信用體系建設成效經驗，優化授信模式，探索開展個體工商戶電子信用檔案建設，發揮好信用信息服務個體工商戶融資功能；落實差別化的激勵約束機制，對信用評價較好的個體工商戶實施貸款優先、利率優惠等金融優惠政策，促進信息、信用、信貸聯動。
人行六盤水市中支引導銀行業金融機構把個體工商戶授信工作與社區網格化管理相結合，加強與社區工作人員的聯動，積極創建信用社區、信用街道。如，六枝富民村鎮銀行開發上線商戶建檔微信二維碼，為個體工商戶現場辦理快速建檔評級，實現“一次授信、隨用隨貸、余額控制、循環支用、動態調整”，對于評級為A的個體工商戶，貸款執行較正常利率下降50個基點的優惠政策。截至7月末，全市已有9家銀行業金融機構為個體工商戶開展評級授信，累計評定信用社區（鄉鎮）201個，為3.16萬戶個體工商戶授信28.19億元，已發放貸款1.69萬戶，貸款余額達21.86億元。
產業帶動
打造信用商圈授信
人行六盤水市中支引導銀行業金融機構根據區域、行業梳理城市商圈和生活供應鏈客戶圖譜，把相同行業、風險特征相似的個體工商戶劃歸為同一個商圈或集群，根據不同商圈的特點，探索從資信狀況、結算情況、訂單數據、經營流水等方面對個體工商戶進行測評授信。
銀行業金融機構通過供應鏈集群融資，借助核心企業的信譽支撐，基于真實的交易背景，緩解個體工商戶流動性較大、難以提供真實經營數據而導致的授信困局。如，貴州銀行六盤水分行將與民眾日常生活密切相關、市場供需變化彈性較小、具有穩定市場環境的六盤水紅星美凱龍家居商場劃為一個商圈，對商圈整體經營狀況進行測算評級，為該商圈內個體工商戶提供最高50萬元的信用貸款支持。
截至7月末，全市已有7家銀行業金融機構評定信用商圈和供應鏈集群60個，為圈內、鏈上的1.01萬戶個體工商戶授信12.11億元。
科技賦能
開展線上自助授信
人行六盤水市中支積極探索通過“人工智能+大數據”模式整合信用數據，打造個體工商戶自助線上授信模式，通過銀行APP、網頁、微信小程序等方式使個體工商戶授信流程線上化、移動化和智能化。
人行六盤水市中支與市人力資源和社會保障局協作推出“創業擔保貸款微信小程序”，實現創業擔保貸款申請、授信、審批、發放全線上運作，滿足創業擔保貸款申請條件的個體工商戶可以“足不出戶”就能獲得貸款支持。目前，當地已辦理創業擔保貸款1363筆，金額2億元，帶動就業3454人。招商銀行六盤水分行在個體工商戶通過“招商銀行APP”或“招貸APP”注冊授權后，根據系統獲取的銀行流水、征信等信息，自動運算評級授信風控模型并判定信用等級，約5分鐘時間就可獲得授信額度，極大提高了個體工商戶授信審批效率。
截至7月末，全市已有15家銀行業金融機構開通個體工商戶線上自助授信渠道，為7571戶個體工商戶授信13.43億元。
移動支付
辦理賬戶流水授信
人行六盤水市中支督促各銀行業金融機構持續推廣以“云閃付”APP為核心，符合銀行業統一標準的各類移動支付產品，在讓更多個體工商戶享受到減免賬戶服務、轉賬、刷卡手續費等優惠政策的同時，依據個體工商戶的賬戶真實交易記錄，開展賬戶流水授信。
六枝農信聯社以個體工商戶使用“黔農e付”收款碼交易筆數及銀行流水狀況為基礎，為安裝并正常使用收款碼3個月及以上的個體工商戶推出了專屬貸款產品——“金碼貸”，最高可為個體工商戶日常經營提供50萬元的信用貸款支持。
截至7月末，全市已有7家銀行業金融機構開展了個體工商戶賬戶流水授信，為1.25萬戶個體工商戶授信1.96億元。
紓困幫扶
重建信用授信
人行六盤水市中支組織銀行業金融機構探索開展信用培育與修復專題活動，對于以前存在因非主觀惡意導致的小額逾期記錄但近年內無重大不良記錄的個體工商戶，在向主辦銀行提交征信逾期說明承諾書后，就可以獲得信用貸款融資支持，逐步破解有不良信用記錄的個體工商戶難以獲得信貸支持的困境。
水城農信聯社對存在不良信用記錄的個體工商戶有針對性地開展信用重建宣傳活動，對該類客戶的貸前調查增加非主觀惡意逾期的核實流程，確為非主觀惡意逾期的就可通過授信額度審批，獲得貸款支持。
截至7月末，全市已有16家銀行業金融機構開展信用培育專題宣傳活動，服務個體工商戶2060戶次；270戶個體工商戶信用狀況好轉，有效緩解了金融機構“不敢貸”和失信商戶“不能貸”的問題。
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