財經 來源：中國金融新聞網 2021-10-16 17:31:52
在10月16日召開的“第十四屆中國村鎮銀行發展論壇暨中國縣鎮經濟交流促進會年會（2021）”上，安徽金寨徽銀村鎮銀行董事長余維勝圍繞“探索村鎮銀行與農民專業合作社雙基聯動、業務聯盟”，發表了演講。
余維勝說，長期以來，“融資難、融資貴”一直是困擾農業農村經濟發展的瓶頸難題。許多農民，特別是種養大戶、家庭農場、專業合作社等新型生產經營主體都集中反映這方面的問題。為解決農民“貸款難、貸款貴”問題，金寨徽銀村鎮銀行大膽探索嘗試“銀行+合作社”農戶小額貸款模式，創新“普惠通”貸款產品，通過合作社為新型經營主體增信，發揮各自優勢，既幫助銀行防范化解風險，又暢通了小額貸款融資渠道。
據余維勝介紹，這一模式的具體做法是，首先按照入社自愿、退社自由的原則，由村民自愿交納1千到1萬元的入社資金成立惠民農業服務專業合作社，銀行幫助其建立完善的組織架構，并完成工商登記注冊，每年底到市場監督管理部門變更登記一次。一般由村書記或村主任擔任理事長，另選舉出2名監事，一般是村內聲望較高的經營大戶。入社資金作為擔?；穑嫒脬y行，實行封閉運行。
其次，有貸款需求的社員向合作社提出貸款申請，合作社對其基礎條件進行審核并向金寨徽銀村鎮銀行推薦，然后金寨徽銀村鎮銀行對合作社推薦的擬貸款社員相關情況進行實地核查并上報審批，審批通過后向社員提供不超過其入社資金10倍的貸款，并由合作社和社員提供連帶責任擔保。
這種模式既消除了銀行信貸投放的擔憂，又幫助農民解決了無抵押小額貸款難的問題，創造了多方共贏的良好局面。
一是風控“雙保險”。一方面，發揮合作社把關作用，對有貸款意向社員的生產經營、家庭收入等情況進行審核，向金寨徽銀村鎮銀行薦信譽良好、經濟實力強、貸款真正用于農業生產的社員。另一方面，金寨徽銀村鎮銀行對合作社推薦的社員再次進行實地調查，審核評估社員的貸款資質、信用狀況和還款能力等。通過合作社、銀行兩次把關，大大降低了小額貸款的風險。
二是銀行愿意貸。由于農民抗風險能力差，缺乏有效的抵押擔保物，貸款額度小且居住分散，金融機構出于資金安全和成本的考慮往往不愿意提供貸款。而對于通過惠民合作社發放的貸款，金寨徽銀村鎮銀行并不擔心還款問題。除了上述風險控制的措施外，合作社將社員們的入社資金存入金寨徽銀村鎮銀行，這筆資金既起到了貸款風險擔保金的作用，也實現了銀行吸儲的目的。
三是農民得實惠。對于有貸款需求的社員，貸款更容易、手續更便利，能夠及時滿足生產中資金周轉的需求。社員存入金寨徽銀村鎮銀行的入社資金，按一年期定期利率付息。如未出現不良貸款，還會根據貸款收息情況獎勵合作社（一般為年利息收入5－10%）。這部分獎勵收入，合作社除用于日常開支，還會從中拿出一部分給社員分紅或壯大村集體經濟。原本抱著試試看態度的社員們嘗到了“甜頭”，不但貸款容易了，還能拿到利息和分紅。
四是政府愿支持。以往的資金合作社大多依靠自身資本金進行資金互助，容易滋生道德等風險。“銀行+合作社”的模式降低了貸款風險，讓資金運作更安全，資金用途更可控，政府支持也更放心。從實踐看來，村兩委都比較支持該業務，為金寨徽銀村鎮銀行提供場地、動員村民入社、推薦優質客戶。
余維勝說，近年來，按照試點、總結、推廣的思路，金寨徽銀村鎮銀行逐步簡化手續、明確放款時限，形成以合作社+社員為主導，林權、大型農機具、土地承包經營權、住房財產權為補充的靈活擔保方式，先后推廣至13個村，累計向278戶社員發放小額貸款0.6億元，戶均10萬元以內，目前僅發生一筆逾期。雙基聯動 村銀協作，以方便、快捷、便于操作的優勢獲得了當地百姓的高度認可，也為實施“黨建引領信用村”做了良好鋪墊。與此同時，金寨徽銀村鎮銀行也積極探索如何提高農村信貸可獲得性，先試先行發放了金寨縣首筆土地流轉經營權抵押貸款200萬元。以土地流轉經營權、農民住房財產權、林權為抵押方式，投放各類貸款101筆，金額0.6億元。緩解了農村抵押難、貸款難的困境，激活了農村“沉睡資產”。
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